年轻人防“围猎”指南
整理｜金姬 制图｜刘绮黎
对于互联网平台来说，利用金融营销来实现流量变现，是增加收入的新方式之一，还可增强用户黏性，获得更高的用户留存率；对于金融机构来说，借助平台流量来获取客户，可以弥补自身流量和获客渠道的不足，双方亦是一拍即合。
但是，对于年轻人而言，面对五花八门的消费贷，关键在于保持理性、守住底线。
贷款前
1 确认自己是否需要
就算利息低，办理消费贷时也要对自己发出灵魂拷问：我需要这个商品或服务吗？
我需要提前消费吗？
我真的需要借贷来享用这个吗？
2 设立“冷静期”
如果之前的灵魂拷问都是“是”，也不要马上办理，不妨冷静一两天，或者和家人或好友商量一下。也许这笔消费贷根本没必要，或者可以货比三家，毕竟互联网的借钱入口永远都在，不用急在一时。
3 确认是否有足够的还款能力
如果真的要办理消费贷，也要评估自己是否有足够的还款能力。
如果你无业或没有固定收入，且没有房子车子等抵押品，那还是不要轻易尝试“提前消费”。
有时候，每个月几百元或上千元的还贷金额看似不多，但也可能成为压垮骆驼的最后一根稻草，尤其当你没有稳定收入的时候。
通常而言，确保每月还款额不超过月收入的30%，坚决不借超出还款能力的资金。
4 知晓借贷平台是哪个、贷款利率是多少
一些年轻人头脑发热办理了消费贷，但可能不清楚向哪个平台借了钱，有时候出面沟通的只是“助贷机构”，贷款人一定要搞清楚自己在哪里办理贷款，背后的金融机构是哪家，否则维权的时候都不知道找谁。
最关键的是，消费贷利率普遍高于银行贷款，这类借贷产品无疑增加了年轻人的还款压力和财务风险。无论平台宣传日息、月息多低，都要通过IRR函数计算真实年化利率（Excel或手机金融计算器均可操作）。
牢记：银行信用贷利率普遍低于8%，消费贷真实年化超过4倍LPR（贷款市场报价利率）就需谨慎，接近24%则坚决避开。
5 “双录”时说的每个字，是否都是真心的
不少人在通过互联网申请消费贷时，平台会要求你上传一段双录（录音录像）视频，表示本人知晓这笔贷款的用途和利率，本人不是学生等信息。但其实很多年轻人在办理“双录”时，只是照着相关机构提供的内容读一遍，有些根本不明白这些话意味着什么，所以一定要谨慎。一些金融机构也会拿当初的“双录”视频作为佐证来拒绝贷款人的撤销贷款要求。
6 通读合同条款，警惕隐性收费
签约前务必逐字阅读合同，重点关注“手续费”“管理费”“违约金”等条款，凡是放款前收费、强制捆绑保险的，一律拒绝。优先选择银行等正规金融机构，其收费透明性远高于互联网平台。
此外，不向非正规平台提供身份证、银行卡、通讯录等敏感信息，借款时开启号码保护。
贷款后
1 设置自动还款或每月还款日前有相关提醒，尽量不要因为一时忘了而逾期。
2 如果遇到提前购买的产品或服务有消费纠纷，如果贷款的费用已经打入相关企业或机构，则申请退还商品或服务而解除合同，拿到赔偿再去还清贷款。如果无法解约或退费，也不要单方面停止还贷，因为一旦出现逾期会影响个人征信。
贷款逾期时
1 主动联系平台协商延期，切勿借新贷还旧贷，避免陷入恶性循环。
2 保护个人隐私，依法应对催收：若遭遇暴力催收，保留通话录音、短信截图等证据，向12378金融消费投诉热线、消费保平台投诉，必要时报警维权。
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