“如果我不在了，他们怎么办”

随着人口老龄化持续加深，如何为老年群体送上更精准、更暖心、更有保障的金融服务，成为全社会共同探索与关注的课题。

人和钱分开管

走进黄浦区瑞金二路街道“长者之家”，温馨的日托室里，几位刚睡完午觉的老人靠着适老化座椅喝茶看报；多功能活动室里，伴随着K房传来的歌声，几位白发爷爷之间的乒乓球赛激战正酣……这处看似普通的社区养老机构，正是浦发银行与其子公司上海信托布局养老金融领域的一个“缩影”。

前不久，在这里落地了全国首例面向特殊家庭的“意定监护+特殊需要信托”全流程保障方案。

张老伯今年81岁，他照顾着无民事行为能力的老伴和患一级精神残疾的儿子，是他们唯一的监护人。

“如果我不在了，他们怎么办？”张老伯担心自己一旦失能或离世，妻儿将面临无人照料、资金无法保障的困境。

在上海，独居、孤老、“老养残”家庭等特殊群体的监护需求日益凸显，而传统监护模式多停留在“事后救济”层面，难以应对突发状况。

在业内人士看来，对于独居、孤寡乃至失去自理能力的老人而言，最需要的养老产品或许并非一份高收益的理财，而是一份值得信任的托付。

“养老服务信托正日益成为中国特色养老事业的‘基础设施’。”上海信托党委书记、总经理陈兵表示，“为老年人提供高质量的养老金融服务，已经是一个迫在眉睫的、事关经济社会发展大局的关键性社会议题”。

据介绍，上海信托推出了“意定监护+信托”的服务方案，目前已有案例落地。“这个机制就是把‘管人’和‘管钱’分开，监护人负责签字作决定，信托把‘钱怎么花’管起来，做好资金隔离与定向支付。两者相互独立、相互制约，更是相互支撑。”上海信托副总经理邹俪解释道。

“养老金融的核心目标是养老服务的可获得性。金融的目的是支持服务、链接服务，不是简单的保值增值，打造养老金融与养老服务闭环才是核心。”陈兵直言，“养老服务信托也是同样，它的核心是服务的可获得性，关键在于实现金融与社会服务的深度联动；打通养老服务机构的信托支付通道，致力于让每一位老年人都能便捷、安心地获得高品质、个性化的养老服务。”

养老服务安心享

据介绍，上海信托还推出“不动产+现金”混合财产家庭养老服务信托，把房子装进信托，通过专业运营获取租金现金流，用于补充养老费用。同时推出“上信安养信托”，让工薪家庭、普通中老年群体也能享受专业资产打理与养老安排，让养老信托真正从“小众高端”走向“寻常百姓”。

除了探索养老服务信托，近年来，浦发银行充分发挥集团协同优势，以“个人需求—产业供给—金融支撑”的闭环经营理念，推动养老金融从零售服务向产业赋能延伸。

截至目前，该行已面向全行超1400万银发客户，推出了“3+4”专属服务方案，以配套适老化“爱心六办”服务，建设百家养老金融工作室，银发客户金融资产规模已突破万亿元。同时，该行还联合中国太保、中国银联、光明、百联、锦江等生态伙伴，打造“金融+健康+生活+公益”生态圈，通过“健康小站”“守护记忆·爱心网点”等项目，促进银发消费多元化供给和多层次需求的有效衔接，激活银发消费潜能。

本报记者 杨硕